从“尝鲜”到“常用”，让数字人民币更好助力数字经济

“嘀”一声提示音之后，市民完成一笔支付，关上了手机数字人民币APP付款界面“碰一碰”。 

这种别具一格的“非实物货币”支付形式，不由得让人回忆起手机支付刚刚兴起的若干年前——这种场景，就出现在深圳数字人民币推广活动红包试点中。

数字人民币自2014年开启专项研究，直到2019年末逐渐开启试点推广，期间微信支付、支付宝等支付工具已经发展得相当成熟。乍看之下，数字人民币似乎是“起了个大早赶了个晚集”，事实并非如此。数字人民币与单纯支付不同，是对“全新的货币形态”的尝试，对财富安全、国际金融交易话语权等影响深远。并且，数字人民币也从最为本源的层面，勾勒下一代互联网的雏形——价值网络。

数字人民币的任务，并不是“出门不带钱包”

很多人一听到数字人民币，第一反应便是“手机支付么，那个我熟”。

让人“出门不用带钱包”的任务，在远至七、八年前就被一众移动APP实现了——典型的就是微信和支付宝。彼时，通信运营商、银行等平台也想分得移动支付这块蛋糕，如中国电信的翼支付、银联手机支付等等。最终社交巨头微信和购物基金池子支付宝脱颖而出，极大改变了中国人的支付模式。

而近期大规模推广的数字人民币，并不是仅仅为了让人们多一种支付方式。

市面上的货币往往以三种形态出现：流通中的现金M0，活期存款为代表的M1，以及已发行的广义货币M2。数字人民币，是和实体货币并列M0的“硬通货”，由中国人民银行发行，以国家信用为担保。

作为法定货币，货币的核心特征也可以在数字人民币上找到。

如“货币编码”。钞票编码一度用于防伪、记录发行序列等，然而由于流通过程中的技术局限，钞票交易存在不易追踪的Bug，如洗钱、财产转移、非法交易等。数字人民币应用了部分区块链技术，可以轻易实现对数字人民币的流通溯源。

基于这项特性，利用钞票流通隐蔽性进行的一些违法操作再无生存土壤，可以轻易完成锁汇、反腐等维持金融秩序和优良作风的工程。举个形象的例子，《人民的名义》中，赵德汉将一亿贿款藏于家中墙内，随着数字人民币的比重越来越大，这笔钱将永远失去洗白的空间。

数字人民币兼有信用担保的作用。我国数字化人民币引入了智能合约功能，使得金钱结算由国家信用背书，这就意味着工资、尾款拖欠等行为可得到有效监管。另外，数字人民币对海外企业的财产安全也有很好的保护，强大的离岸调控能力为人民币国际化保驾护航，以应对如今“美元结算”的不确定性。

深圳作为我国最早的数字人民币试点城市，截至2022年末，累计开立数字人民币钱包2840.75万个、落地应用场景129.9万个，累计交易376.85亿元，创下多项数字人民币试点纪录。其中，在各区角力之下依旧稳坐“金融一哥”的福田，数字人民币的场景试点工作不断推陈出新刷新纪录，亮点频现，如2022年率先设立“数币+公积金”，将民生保障与数字人民币相结合，2023年福田实现了全国首笔数字人民币跨境消费。

数字人民币，勾勒下一代互联网的雏形

数字人民币，是我国对未来金融货币数字化形态的伟大探索，同时也是对区块链等前沿技术的应用。

事实上，货币数字化几乎是近未来设想中最顺理成章的概念。毕竟微信和支付宝的成功已经让中国一步跨过了刷卡支付的金融形态。

但第三方支付平台并不管理货币，而是替用户“中心化记账”。并且能够根据用户的消费习惯，附带进行营销策略的精准投放等等，这都是第三方平台自带的盈利属性决定的。

数字人民币的应用，某种程度上在完善对区块链应用的试水。

区块链一度被认为是下一代互联网的载体，围绕在区块链上空的疑云也从未消散过。可以依赖区块链架构实现信息的绝对安全和永久保存吗？信息应该允许绝对的自由吗？虽然区块链的价值仅仅被开发了九牛一毛，却诞生出如比特币这样“永不超发”的加密货币作为价值载体，以及“以太坊”这样的区块链应用生态……那么到底该如何很好地平衡监管与隐私，如何构建一个数字货币与虚拟产品进行价值交换的自循环体系？

数字人民币给出了一个很好的前瞻视角。区块链1.0解决了数字的记账，区块链2.0实现了智能合约，区块链3.0的目标是实现除实体货币外实物，如文物、艺术作品等的链上标定……随着“有价之物”一件件搬到互联网上，并在网上拥有对应的实际价值，“价值网络”会是未来互联网的基本雏形。

数字人民币率先尝试了“用其规则，解决现实世界的经济问题，进而构建虚拟世界金融体系”。

数字人民币烈马，以场景化加急鞭策

数字人民币拥有可观的后劲，无论是出于应用的需求，还是出于金融安全的客观需求，或是强化人民币国际市场竞争力的长远需求，还是对未来区块链引用逐渐完善的需求。
从深圳的动作可以看出，如果要在更广泛的区域推广数字人民币，尚且需要一剂猛药——场景化。从C端角度而言，这非常容易理解：数字人民币与微信、支付宝相比并没有在便利上有更多优势，也不容易体会到这项技术对区块链经济的促进作用。因此，只能不断在应用场景上打造示范案例，结合政策资源推进“上新”。作为将金融和科创列为重头戏的福田，无疑非常适合数字人民币的场景化建设。

首先是国际领先的金融力量。作为全国三大金融中心区之一，福田区金融业集聚优势明显。截至2022年6月，福田拥有超过260家持牌金融机构，占全市近七成，4家本土世界500强企业总部、7家清科排名前50强创投机构均落户于此。同时，在将“区块链”标定为8大未来产业之一的福田，无论是数字经济的业态探索，还是金融工具的技术储备（如区块链），福田都拥有丰厚的积淀，并付诸实践。2021年，深圳福田法院率先通过核验区块链证据技术审结线上金融案件，在深圳市开创应用区块链技术审判先河，也为数字人民币奠定了法理基础。

其次是“国际窗口”效应。此前，深圳市地方金融监管局正式发布了《深圳市金融科技专项发展规划（2023-2025年）》指出，要“推进数字人民币跨境支付和国际业务中心建设，支持多边数字货币桥等重大项目建设，有序拓展跨境支付场景”。年初，数字人民币5Gⁿ创新应用成果正式落地福田，推进着数字人民币在5G环境下与物联网不断融合创新，进一步凸显普适化和普惠性。距此不到2个月时间，港籍客户在福田口岸成功开设了数字人民币SIM卡，并现场实现了全国首笔数字人民币跨境消费。福田得天独厚的区位优势，也刺激着数字人民币不断验证更多应用场景。第三是政策的大力扶持。自2021年福田区央地联手共建全国首个数字人民币示范区以来，试点范围不断扩大，数字人民币生态体系日趋完善。2022年，福田区累计发放超2300万元稳企惠民红包，共吸引超过118万人参与数字人民币推广活动，率先落地全国首个数字人民币预付式场景，切实解决预付式消费“退款难、追偿难、举证难、处置难”四大难点，打造全国首个“数币+”公积金专窗；2023年开年，福田区金融工作局会同福田区教育局、市市监局福田局，联合发布《关于鼓励教育培训机构开展数字人民币预付式消费登记报备的通知》，共同引导教培机构有序接入数字人民币预付式消费平台。强力政策刺激，让数字人民币能够长期保有应用场景的验证能力，带动数字人民币加速全面落地。横向观之，数字货币是一条机遇遍布却坎坷的路，它同时处于“全球结算体系”博弈、互联网换代革命、国家货币监管落实、无实体”货币存在形式的探索等几条路交汇的岔路口，也蕴含着对区块链经济的前置布局。这条路是漫长且险阻的，数字人民币正是一匹后劲充足的烈马，只能以场景化加以鞭策，方能顺利穿越。

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